January 16, 2007
国金で開業資金を借りるには経験が問われる
国金で「開業資金」（創業資金・起業資金）を借りるにあたって、忘れてならないのは、“開業する分野での経験を問われる”ということです。
新たに始めようとする事業の経験の有無を問われます。
この新規の事業の内容が、サラリーマンとして従事していた業種であり経験があることが理想です。
「同じ業種でれば、開業する事業の中身を知っているだろうから間違いが少ないだろう」と国金は予測することができます。
ところが、まったく経験のない分野での開業では、「それは無理だろう」と考えられるわけですね。
これまでの仕事と違った分野で新規開業する場合には、それなりの材料を用意して説明しなければなりません。
趣味や特技、資格などを生かしての開業であれば、国金の審査は通りやすくなるでしょう。
ちなみに、国金が「経験あり」と判断する目安の年数は５年です。
基本的に自己申告です。
経歴詐称は勧めませんが・・・。
新規の開業資金融資の限度額は、７,２００万円（うち運転資金は４,８００万円以内）と定められています。
しかし、実際に開業資金で、この限度額いっぱいを借りられるのは、しっかりした計画を立てた上で、高額の返済に耐えられると国金が判断した場合です。
この“判断”というのは、かなり厳しいので、それほど甘くないと考えておいてください。
新たに始めようとする事業の経験の有無を問われます。
この新規の事業の内容が、サラリーマンとして従事していた業種であり経験があることが理想です。
「同じ業種でれば、開業する事業の中身を知っているだろうから間違いが少ないだろう」と国金は予測することができます。
ところが、まったく経験のない分野での開業では、「それは無理だろう」と考えられるわけですね。
これまでの仕事と違った分野で新規開業する場合には、それなりの材料を用意して説明しなければなりません。
趣味や特技、資格などを生かしての開業であれば、国金の審査は通りやすくなるでしょう。
ちなみに、国金が「経験あり」と判断する目安の年数は５年です。
基本的に自己申告です。
経歴詐称は勧めませんが・・・。
新規の開業資金融資の限度額は、７,２００万円（うち運転資金は４,８００万円以内）と定められています。
しかし、実際に開業資金で、この限度額いっぱいを借りられるのは、しっかりした計画を立てた上で、高額の返済に耐えられると国金が判断した場合です。
この“判断”というのは、かなり厳しいので、それほど甘くないと考えておいてください。
December 29, 2006
開業資金を「国金」で借りるポイントとは
何はなくとも事業計画
開業資金を国金で借りるためには、まず事業計画の作成が必要です。
といっても、新たに開業するのですから、予想の域を出ないものなのは国金も解かっています。
それでも、それなりの根拠を示して、説得力のある計画を出さなければなりません。
初めて起業する人に完璧な事業計画を要求するのは酷かも知れませんが、お金を貸す立場からみれば、満足な計画も具体的な予想もないのに起業するほうが無茶です。
うまく事業計画を作れないとか、どう作ればいいのか解からなければ、国金の担当者に相談すれば、丁寧に教えてくれるでしょう。
ただし事前に、簡単なものでも結構ですから、数字による計画を作っておきましょう。
往々にして、借りるほうは「借りられる金額によって計画が変わるものだ」と考えがちですが、貸すほうは違います。
貸すほう考える融資の順序はこうです。
（１）まず事業の計画がある
（２）必要な資金の計画を立てる
（３）うち自己資金でまかなえる金額を算出する
（４）足りない資金を借りる
という順序です。
ですから、上記の（１）から（３）までの項目は事前に考えておく必要があります。
開業資金を国金で借りるためには、まず事業計画の作成が必要です。
といっても、新たに開業するのですから、予想の域を出ないものなのは国金も解かっています。
それでも、それなりの根拠を示して、説得力のある計画を出さなければなりません。
初めて起業する人に完璧な事業計画を要求するのは酷かも知れませんが、お金を貸す立場からみれば、満足な計画も具体的な予想もないのに起業するほうが無茶です。
うまく事業計画を作れないとか、どう作ればいいのか解からなければ、国金の担当者に相談すれば、丁寧に教えてくれるでしょう。
ただし事前に、簡単なものでも結構ですから、数字による計画を作っておきましょう。
往々にして、借りるほうは「借りられる金額によって計画が変わるものだ」と考えがちですが、貸すほうは違います。
貸すほう考える融資の順序はこうです。
（１）まず事業の計画がある
（２）必要な資金の計画を立てる
（３）うち自己資金でまかなえる金額を算出する
（４）足りない資金を借りる
という順序です。
ですから、上記の（１）から（３）までの項目は事前に考えておく必要があります。
December 28, 2006
国金で開業資金はいくら借りられるのか？
国金で開業資金を借りるポイントの前に、知っていて欲しい重要なポイントがあります。
それは、自己資金です。
「いくらまで借りられるのか？」という問いの答えは、「開業のための自己資金と同額まで」というのが間違いのない金額です。
つまり国金が想定しているのは、「開業に必要な資金の半分は自己資金で準備している」ということなのです。
なぜ、自己資金が半分は必要かというと、以下の点で信用に不安があるという判断です。
必要資金の半分も用意できないということは、�〃弉萓�がない、�△海弔海弔斑�蓄する堅実性に欠ける、�３�業の意欲が不足している、ということでしょう。
しかし、必ず開業資金の半分以上が絶対条件という訳ではありませんが、基本的に国金が求めているのは半分の自己資金です。
（誤解のないように書き足しますが、これは開業資金の話ですから、念の為）
≪国民生活金融公庫の『新企業育成貸付』≫
１．【新規開業資金】
新たに開業を行なおうとする人、および開業後おおむね５年以内の事業者
融資限度額＝７,２００万円（うち、運転資金４,８００万円）
返済期間＝（設備資金）１５年以内 （運転資金）５〜７年以内
２．【女性・中高年起業家資金】
女性または５５歳以上で新たに開業を行なおうとする人、開業後おおむね５年以内の事業者
融資限度額＝７,２００万円（うち、運転資金４,８００万円）
返済期間＝（設備資金）１５年以内 （運転資金）５〜７年以内
December 26, 2006
国金（国民生活金融公庫）で開業資金を借りるには
「よし、俺も起業してやる！」という段階で、潤沢な資金がある人以外は、「資金をどうしようか？」と（普通の人は）悩むことになると思います。
親兄弟や友人知人から借りるなり、出資してもらうなりできるという恵まれた人ばかりではないでしょう。
（ただし、お金の問題ですから、後々のトラブルには注意して下さい）
あなたが普通のサラリーマンで、充分な担保もなく、充分な信用と資力を持つ保証人をたてることも無理であれば、まず民間の金融機関は実績のない一般人の新規開業のための資金を貸してくれないでしょう。
理由は「実績がない」からです。
これは必ずしも「信用がない」という意味ではありません。
最近では民間の金融機関でも新規開業を応援するという戦略を打ち出しているところもありますが、その実態は、たとえば新しく開業する医師や、二代目社長の新分野進出のように、かなり恵まれた状況で事業をスタートする人を主なターゲットとしています。
ウラ読みすれば、新規開業資金を融資することで、その先にある取引の獲得を狙っているともいえるのではないでしょうか。
普通に開業資金を借りたいと望んでいる多くの人々にとって、民間の金融機関での資金調達は少し難しいのが現実です。
しかし、資金がなければ店舗も商品も準備できませんし、事務所を構えることもできません。
こんなときに一番に相談すべきなのが国金です。
国金は民間の金融機関と違って、実績がない会社や個人も受け入れてくれるのです。
民間の金融機関が引き受けてくれない融資を引き受けるのが、政府系金融機関である国金の役割とも言えますので、新規開業資金こそ国金の出番なのです。
December 22, 2006
国金（「国民生活金融公庫」）のメリット
国金（「国民生活金融公庫」）が、民間の銀行に比べて貸してもらい易いというのは書きました。
では、具体的にどう違うのかを説明しましょう。
メリット１．〈借りられる資金使途が広い〉
開業資金や新規事業の資金など、民間の銀行が貸してくれない資金に対応してもらえます。
これらには、他に対応してくれる金融機関がない、と言ってもいいかも知れません。
メリット２．〈金利が低い〉
利息が安いというのは分かりやすいメリットです。
貸出金額や資金使途によって違いますが、銀行より高くなることは決してないでしょう。
メリット３．〈固定金利〉
固定金利であれば資金計画が立てやすいということです。
現在のように低金利の時代では特に、金利の先高感がありますし、万が一急激に金利が上昇するような場合にはありがたさを実感することでしょう。
メリット４．〈長期資金が調達できる〉
運転資金で５〜７年、設備資金で１０年〜２０年もの返済期間は魅力的です。
資金繰り上、たいへん有利です。
それは、金融機関が好む決算書になるという副次的なメリットによって、将来の資金繰りや資金調達に好影響を及ぼすでしょう。
メリット５．〈銀行に比べて担保を重視しない〉
銀行の担保主義は世間の批判を浴びたせいか、かつてほどではなくなりました。
しかし、長期の設備投資資金などには、当然のごとく担保を要求されます。
ところが国金の場合、経営者の人物や信用、事業計画などを（銀行に比べて）重要視する傾向にあります。
充分な担保を差し入れられない中小企業や個人事業者にとって、国金が利用しやすい理由の一つといえます。
では、具体的にどう違うのかを説明しましょう。
メリット１．〈借りられる資金使途が広い〉
開業資金や新規事業の資金など、民間の銀行が貸してくれない資金に対応してもらえます。
これらには、他に対応してくれる金融機関がない、と言ってもいいかも知れません。
メリット２．〈金利が低い〉
利息が安いというのは分かりやすいメリットです。
貸出金額や資金使途によって違いますが、銀行より高くなることは決してないでしょう。
メリット３．〈固定金利〉
固定金利であれば資金計画が立てやすいということです。
現在のように低金利の時代では特に、金利の先高感がありますし、万が一急激に金利が上昇するような場合にはありがたさを実感することでしょう。
メリット４．〈長期資金が調達できる〉
運転資金で５〜７年、設備資金で１０年〜２０年もの返済期間は魅力的です。
資金繰り上、たいへん有利です。
それは、金融機関が好む決算書になるという副次的なメリットによって、将来の資金繰りや資金調達に好影響を及ぼすでしょう。
メリット５．〈銀行に比べて担保を重視しない〉
銀行の担保主義は世間の批判を浴びたせいか、かつてほどではなくなりました。
しかし、長期の設備投資資金などには、当然のごとく担保を要求されます。
ところが国金の場合、経営者の人物や信用、事業計画などを（銀行に比べて）重要視する傾向にあります。
充分な担保を差し入れられない中小企業や個人事業者にとって、国金が利用しやすい理由の一つといえます。
December 21, 2006
国金（「国民生活金融公庫」）とは
国民生活金融公庫とは、平成１１年１０月１日、『国民金融公庫』と『環境衛生金融公庫』が統合して発足した機関です。
何をするところかというと、その目的として国民生活金融公庫法第一条に、こう書かれています。
「独立して継続が可能な事業について当該事業の経営の安定を図るための資金、生活衛生関係の営業について衛生水準を高める資金その他の資金であって、一般の金融機関からその融通を受けることを困難とする国民大衆が必要とするものを供給し、もって国民経済の健全な発展及び公衆衛生その他の国民生活の向上に寄与する」
言葉を素直に解釈すると、「民間で借りられない人に貸してくれる金融機関」のような気がしますが、もちろん審査があって、国金が「返済が可能だ」と判断した場合だけしか借りられません。
（当たり前ですが）
ただ、民間の金融機関と国金では、決定的に異なる点があります。
それは、民間の金融機関は営利目的の私企業であるという点です。
このことは、前述の“国民生活金融公庫法第一条”に書かれてあるとおり、国民のために設置された公的な機関であるということを意味します。
民間の金融機関を補完するという目的のもとに、民間金融機関では対処しきれない中小企業を救うために存在している、といえば大げさですが、営利を目的とする銀行であれば貸せないところに貸すのは、国金の目的に沿っていることは確かです。
ただし、国金は事業資金を融資するところですから、消費者ローンのような感覚で捉えないようにして下さい。
要するに、「お金が足りないから貸して下さい」では貸してもらえないのは言うまでもありません。
何をするところかというと、その目的として国民生活金融公庫法第一条に、こう書かれています。
「独立して継続が可能な事業について当該事業の経営の安定を図るための資金、生活衛生関係の営業について衛生水準を高める資金その他の資金であって、一般の金融機関からその融通を受けることを困難とする国民大衆が必要とするものを供給し、もって国民経済の健全な発展及び公衆衛生その他の国民生活の向上に寄与する」
言葉を素直に解釈すると、「民間で借りられない人に貸してくれる金融機関」のような気がしますが、もちろん審査があって、国金が「返済が可能だ」と判断した場合だけしか借りられません。
（当たり前ですが）
ただ、民間の金融機関と国金では、決定的に異なる点があります。
それは、民間の金融機関は営利目的の私企業であるという点です。
このことは、前述の“国民生活金融公庫法第一条”に書かれてあるとおり、国民のために設置された公的な機関であるということを意味します。
民間の金融機関を補完するという目的のもとに、民間金融機関では対処しきれない中小企業を救うために存在している、といえば大げさですが、営利を目的とする銀行であれば貸せないところに貸すのは、国金の目的に沿っていることは確かです。
ただし、国金は事業資金を融資するところですから、消費者ローンのような感覚で捉えないようにして下さい。
要するに、「お金が足りないから貸して下さい」では貸してもらえないのは言うまでもありません。
December 16, 2006
「公的（政府系）金融機関」どこに行けばいいのか
「国民生活金融公庫」 「中小企業金融公庫」 「商工組合中央金庫」
この３つのうち、どれを利用すればいいのでしょうか？
なぜ３つあるのか？
どう違うのか？
実はそれぞれの貸付限度額を見ればよく解かると思います。
一般貸付の貸付限度額
【国民公庫】 ４，８００万円
【中小公庫】 ４億８，０００万円
【商工中金】 特別貸付と合わせて原則２００億円 （組合）又は２０億円 （組合員）
いかがですか？
要するに、�々駝姥�庫→��中小公庫→��商工中金の順に規模が大きくなっているのです。
『中小企業金融公庫』は、“中小企業”といっても実際には中規模以上の企業に対して融資を行なう金融機関で、融資金額は億単位です。
また、国民金融公庫のように「無担保・無保証人」の融資はありません。
『商工組合中央金庫』は主に出資団体などに対する融資がメインです。
おそらく、これを読んでいる方の多くが最も利用しやすいのは『国民生活金融公庫』でしょう。
事業の資金調達（融資・借り入れ）で、まず最初に検討すべきなのは『国民生活金融公庫』です。
以降は、国民金融公庫（略して『国金（こっきん）』について詳細に説明したいと思います。
December 15, 2006
公的（政府系）金融機関の概要
政府系金融機関から融資を受けられたことはありますか？
政府系金融機関といっても、いろいろな金融機関がありますが、ここでは中小企業や個人の事業者に融資してくれる金融機関をご紹介します。
中小企業者（個人又は法人・組合等で事業を営まれる方）で、一部の業種（金融・保険業等）を除けば、ほとんどの業種の方が対象となりますので、ぜひ検討してください。
なにより、民間の金融機関に比べて、金利が低く、長期で借りやすいというメリットは大きなものです。
（ついでに、預金や給料の振込など、他のセールスを受ける煩わしさがないというメリットもあります）
ここでは、政府系金融機関として、一般の中小企業が利用するということで、以下の３つの金融機関について説明します。
《１》国民生活金融公庫 （「国民公庫」「国金（こっきん）」と呼ばれています）
《２》中小企業金融公庫 （「中小公庫（ちゅうしょうこうこ）」といいます）
《３》商工組合中央金庫 （「商工中金（しょうこうちゅうきん）」と略しています）
August 18, 2006
銀行を使い分けて有利に交渉する〜メイン銀行とサブ銀行〜
当然ながら、複数の銀行との取引の仕方にも工夫があるべきです。
具体的には、メインとサブの取引銀行で、以下のような分け方が良いと思います。
主な売上の入金口座を主力銀行とし、自動引き落としなどはサブ銀行にするというものです。
これは、融資を受ける（予定）のメイン銀行に、“決済の遅延”や“引き落とし不能”などのネガティブな履歴を残さない工夫です。
これらを銀行に知られることは致命的ですから。
企業の入出金の両方を把握できるというのは、銀行にとっては望ましい取引ですが、企業にとっては足元を見られることになります。
主力銀行だけに企業の全取引を集中させるやり方は、企業の状況や内容がすべて銀行に把握されることですから、融資を受けるときにはスムーズですが、融資の条件は銀行に主導権を握られてしまいます。
高い金利でしか借りられない、という状況は避けたいところです。
さらに一番のリスクは、主力銀行に融資を断られたり、金利が折り合わなかったり、担保や保証人などの条件の交渉ができないという点です。
繰り返しますが、取引銀行は多いほうが良いと考えてください。
そして、入金はメイン銀行へ、引き落としはサブ銀行へ。
支払代金の振込や当座取引（小切手・手形の決済口座）はメイン銀行のほうが良いでしょう。
しかし、これも事務処理が面倒でなければ、複数の銀行に分けても構いません。
役員や従業員給料の振込口座は、メイン・サブどちらでも構いませんが、企業が取引のある銀行の支店にしたほうが賢明です。
従業員には、「○○銀行、□□銀行、△△銀行のどれかを使ってくれないか」と依頼してもいいと思います。
小さな会社の場合なら、従業員に対して、このような交渉も可能でしょう。
預金と融資以外の取引でも、銀行は企業の取引振り（仕(し)振り(ぶり)）を査定しています。
これらは、融資の審査とは直接関係ありませんが、融資の条件にされる可能性もあります。
「当行で××の取引をしてもらえませんか」といった“融資の条件”とも“セールス”とも受け取れる曖昧な要求をされる場合があります。
歩積(ぶづみ)（ぶづみ）・両建(りょうだて)（りょうだて）預金は、禁止（厳密には「自粛」だと思います）ですから、債務者（借り入れた側）の預金を銀行は拘束してはいけないのです。
そのため、銀行は「お願いします」と依頼するのですが、この“お願い”を断るのは得策ではありません。
可能な“お願い”には応えてあげるほうが、後々のメリットが大きいでしょう。
そのために、最初から一つの銀行に取引を集中させないほうが、こちらにもカードを持つことができるというものです。
『機能』と言われるもの、�‘�金機能、�⊇亢盖’宗↓�振込、�じ�共料金などの引き落としは銀行でチェックされています。
これらの取引に応じることは、タダですから、この際（わずかですが）銀行に恩を売ることにもなります。
それから、社長個人の生活口座および役員報酬は、メイン銀行を（メインに）使ってください。
ただし、社長個人の口座も複数の銀行に置いて、取引を分散したほうが良いのは言うまでもありません。
大事なのは、一つにこだわらず、分散することが、すべてのファイナンスの基本的なリスクヘッジなのです。
調達に限らず、運用も同じですから、このことは肝に銘じてくださいね。
August 17, 2006
取引銀行を増やして資産を増やす
かつて、この問題は、個別の事情も考えて、慎重に判断すべき内容でしたが、いまや単純な問題となっています。
現在は（企業の規模と資金需要の多寡にもよりますが）、一般的に「取引銀行は、多ければ多いほど良い」と考えて差し支えありません。
以前の銀行においては、融資の審査に際して「当行一行取引」とか「当行メイン」という言葉が稟議書に書かれ、その取引関係を重要なことと考えていました。
しかし現在の融資の可否判定は、そのようなことでくつがえるほど甘いものではありません。
数多くの銀行と取引することを、企業の側は、事務の負担に感じるかもしれませんが、今の銀行はかつての“護送船団”時代のような横並びとは違っています。
販売商品も戦略も異なるため、おのずと、銀行の持っている情報の量も質も内容も違います。
多くの銀行と付き合うメリットの一つはここにあります。
また、地元の情報などを仕入れるアンテナとしても、多くの銀行員と付き合うことはメリットがあります。
現実に銀行員のレベルや質が、企業に与える影響は小さくないのです。
企業としては、担当の銀行員を選べません。
（銀行を選ぶことはできます！）
銀行員の中には、役立たずの人間だっているのです。
（かつての私がそうだったように・・・？）
（ベストのサービスを提供できなかった私の銀行時代のお客さんには、本当に申し訳ありませんでしたが）
組織としての銀行も、個々の銀行員も、すべての取引先・取引企業に最高のサービスを提供することは、時間的に（そして銀行と銀行員の能力的にも）不可能なのです。
融資を申込んだあと、長い間、返答のないまま待たされた経験はありませんか？
約束を忘れたり、連絡が取れなかったり、時間にルーズな銀行員に憶えはありませんか？
一つの銀行の融資を当てにして、長い間待たされたあげく、最後に断られでもしたら、企業の存亡に関わる重大な危機と言わざるをえません。
一つの銀行だけの取引は、それ以外にも、さまざまなリスクが予想されます。
同じ企業の『信用格付け』が、銀行によって違う場合も意外に多いことをご存知ですか？
この場合には、融資の金額や貸付金利、担保や保証人の条件も違ってきます。
さらに、取引銀行が多ければ、単純に、信用枠（無担保で融資できる金額）も増えることになります。
つまり、担保（不動産などの資産）を有効に使えることになるわけです。
取引銀行を増やせば経営資源を有効に活用できる、という点に気づかない方が多いと感じます。
“取引銀行を増やして倍増”というタイトルには、担保資産の効率的な活用という側面と、銀行ごとの信用枠を利用して、信用という財産を増やすという意味を含めたものです。
さらに、情報の量と質を増やすという点も見逃せません。
（まことに失礼ながら）とくにオールドビジネスの経営者の方には、もっと“無形の財産”という考え方に目を向けてもいい、と感じることが多いのです。
どの企業にも、とくに歴史のある企業ほど、目に見えない資産があるものです。
ここでは（論旨が脱線してしまうので）触れませんが、その資産を活用することで、企業の再生や発展がもたらされる可能性に気づいて欲しい、と私は願っています。
August 14, 2006
銀行が評価する預金取引の実績とは？
前項で銀行での預金取引の主な項目を挙げていますが、このなかでも銀行が重視する取引は何でしょうか？
ところで、男女の恋愛において究極の関係といえば、（異論がある方もいらっしゃるかも知れませんが、）結婚ということではないでしょうか。
それは、“かけがえの無い関係”という形態であり、そこに“契約が存在する”からです。
話を戻しましょう。
要するに、預金取引とは言っても、重要なのは預金ではない、ということです。
預金しようと思えば、お金があれば何箇所にも分散して預金すれば、いくらでも取引銀行は増やせることになります。
つまり、銀行が重視する取引とは、“かけがえのない取引”、他行と分散しにくく、他行へ移行しにくい取引です。
具体的には、「売上の入金口座」、「手形・小切手の決済口座」などの入出金に関わる取引。
加えて、従業員への給与振込などの取引です。
欲をいえば、従業員個人の給与受取口座も欲しい。
銀行が評価する“預金取引実績”とは、銀行に都合の良いことばかりですが、実績を作るための最短距離であることは間違いありません。
August 13, 2006
融資を引き出す銀行取引の進め方とは
前回で述べたように、銀行との取引は、まず預金取引から始まることになります。
その預金取引ですが、以下のような項目がありますから、それぞれの取引銀行を記入してみれば、現在の取引振りがチェックできます。
（「取引振り(とりひきぶり)」とか「仕(し)振り(ぶり)」というのは、銀行が取引先の、取引内容を表現する言葉です）
■法人としての融資以外の取引
１．普通預金＝〔銀行： /残高： 万円〕〔銀行： /残高： 万円〕
２．当座預金＝〔銀行： /残高： 万円〕〔銀行： /残高： 万円〕
３．定期預金＝〔銀行： /残高： 万円〕〔銀行： /残高： 万円〕
４．積立預金＝〔銀行： /月額： 万円〕〔銀行： /月額： 万円〕
５．入金機能＝〔売上の入金： 銀行〕〔手形の取立て依頼： 銀行〕
６．決済機能� 瓠娘蠏曽�切手の振出銀行： 銀行〕〔現金振込利用： 銀行〕
７．決済機能�◆瓠霧�共料金の引落： 銀行〕〔リース料等の引落し： 銀行〕
８．その他� 瓠冥抄醗�の給与振込： 銀行〕〔従業員の給与口座：特定銀行指定？〕
８．その他�◆瓠牟箙圓�代理店の保険契約： 銀行〕（年金保険など）
９．その他��＝〔銀行が販売した投資商品： 銀行〕（投資信託など）
■個人としての取引
１．普通預金＝〔銀行： /残高： 万円〕〔銀行： /残高： 万円〕
２．当座預金＝〔銀行： /残高： 万円〕〔銀行： /残高： 万円〕
３．定期預金＝〔銀行： /残高： 万円〕〔銀行： /残高： 万円〕
４．積立預金＝〔銀行： /月額： 万円〕〔銀行： /月額： 万円〕
５．入金機能＝〔給与振込： 銀行〕〔家族の給与・年金などの入金： 銀行〕
６．決済機能＝〔公共料金引落し： 銀行〕〔クレジット等の引落し： 銀行〕
７．その他� 瓠牟箙圓�代理店の保険契約： 銀行〕（年金保険など）
８．その他�◆瓠牟箙圓�販売した投資商品： 銀行〕（投資信託など）
August 12, 2006
どの銀行と取引すべきか？
取引銀行は多ければ多いほど良いと思います。
結論から先に言うと、金融機関はどこでもいい。
今の時代、メインバンク（メーンバンク）などといった親密な関係は、企業にとってたいして役に立ちません。
それより、多くの銀行で少しずつでも信用枠（無担保で融資してくれる金額）を確保できたほうが有利です。
日本の普通銀行では、口座維持手数料などは不要ですから、普通預金口座がいくつあっても、決算の時に残高証明の発行手数料がいる程度です。
（経理が少し面倒ですか？）
それよりも、いざという時のリスクヘッジとして、いくらかの手間（と手間賃）で済むなら安いものだと思いませんか。
取引先と取引銀行が多いほど企業は安定します。
銀行のロジックでは、安定した先への融資は安全、ということになります。
「安全」は資金調達の最重要ワードです。
安全が安いコストで手に入るなら、手に入れないという理由は見つかりませんね。
それでは、取引する銀行はどこがいいのか？
業歴が３年以上（決算書が３期分以上）あって、決算書の内容が良ければどこでも構いません。
都銀（メガバンク）のビジネスローンでも資金調達は可能です。
ネット銀行だろうが、ノンバンクだろうが、ひるむことはありません。
しかし、問題は、そうでない場合でしょう。
資金調達のことは（おそろしく長くなるので）、別の機会に譲りますが、取引する銀行に限っていえば、“身の丈に合った銀行”という昔ながらの選択にならざるをえません。
（資金調達は、ノンバンクやリースの活用、助成金や増資、私募債の発行や資金繰りの改善、信用保証協会や公的金融機関の利用など、あらゆる方法が使えますから、そのことは改めて書きます）
身と丈に合った銀行と言っても、実際にはメガバンク以外なら、金融機関の種類や規模は関係ありません。
個人事業や有限会社は、信用組合や信用金庫といった分類は過去のものです。
今では、信用組合も信用金庫も地方銀行も横一線です。
大事なのは、複数の金融機関と取引しておくこと。
機会があれば新しい金融機関と取引することをお勧めします。
金融機関に騙されたり、振り回されたりしないで済むかも知れませんよ。
ちなみに、ここでは便宜上、信用金庫も信用組合も農協もすべて「銀行」と呼んでいます。
つまり、区別することに意味がないということです。
August 11, 2006
どの預金から取引を始めればいいのか？
どの預金から取引を始めればいいのか？
預金取引といっても、普通預金、当座預金、定期預金、積立預金などがあります。
なかでも、いきなり当座預金の開設は困難です。
（もちろん、地元の有力な企業や大企業なら話は違いますが…）
当座預金の開設ということは、銀行の名前の入った小切手を振り出すということになります。
また、手形を振り出すことも想定されます。
これらは、金額を自由に書くことができる紙切れで、銀行にとっては悩みのタネとなります。
実際に銀行では、手形帳の発行を断ることもありますから、それならば最初から口座の開設を断ったほうが気が楽というものです。
ということで普通は、普通預金の口座を開設するところから始めることになります。
（普通というくらいですから、これが普通だと思います）
普通預金口座を開設するにも、確認書類が必要です。
おまけに、お節介なことに銀行の窓口では、口座の開設理由まで聴取されたりします。
（最近は銀行も何かと面倒になりましたね）
ここでは、「経理上の利便性を図るために、売上の一部を別口座に入金したい」とでも答えておきましょう。
間違っても、「将来、融資を申し込むつもりだ」などとは言ってはいけません。
銀行が「なぜ、当行を選んだのか？」と聞いてくると思いますが、これには応酬話法を用意しておきましょう。
１．「近くに支店があって便利だから」
２．「評判が良いから」
３．「ＣＭに好感を持ったから」
などが考えられますが、要するに理由は何でも構いません。
「融資を受けたいから」と言う理由だけがＮＧです。
定期預金などは、「預け先を分散したいから」という理由がベストです。
銀行では「かなり預金があるんだな」と勝手に解釈してくれるでしょう。
しかし、積立預金は警戒される可能性があります。
なぜなら、この低金利の時代に、わざわざ好き好んで銀行に積立をする企業など皆無に等しいからです。
銀行における企業の積立預金は、ほとんど融資の条件と一体となっているという現状があります。
銀行でも「積立は付き合いだ」という感覚があります。
ウマい話は疑え、という根性が染み付いた銀行員には、かえって逆効果になるかも知れません。
「納税準備のため」などといった理由で始めてもいいのですが、わざわざ低い金利の積立をしても、銀行に警戒されるのでは甲斐がありません。
銀行の担当者などが訪問して来て、頭を下げて頼んだら「付き合ってあげよう」といったスタンスでいいと思いますよ。
預金取引といっても、普通預金、当座預金、定期預金、積立預金などがあります。
なかでも、いきなり当座預金の開設は困難です。
（もちろん、地元の有力な企業や大企業なら話は違いますが…）
当座預金の開設ということは、銀行の名前の入った小切手を振り出すということになります。
また、手形を振り出すことも想定されます。
これらは、金額を自由に書くことができる紙切れで、銀行にとっては悩みのタネとなります。
実際に銀行では、手形帳の発行を断ることもありますから、それならば最初から口座の開設を断ったほうが気が楽というものです。
ということで普通は、普通預金の口座を開設するところから始めることになります。
（普通というくらいですから、これが普通だと思います）
普通預金口座を開設するにも、確認書類が必要です。
おまけに、お節介なことに銀行の窓口では、口座の開設理由まで聴取されたりします。
（最近は銀行も何かと面倒になりましたね）
ここでは、「経理上の利便性を図るために、売上の一部を別口座に入金したい」とでも答えておきましょう。
間違っても、「将来、融資を申し込むつもりだ」などとは言ってはいけません。
銀行が「なぜ、当行を選んだのか？」と聞いてくると思いますが、これには応酬話法を用意しておきましょう。
１．「近くに支店があって便利だから」
２．「評判が良いから」
３．「ＣＭに好感を持ったから」
などが考えられますが、要するに理由は何でも構いません。
「融資を受けたいから」と言う理由だけがＮＧです。
定期預金などは、「預け先を分散したいから」という理由がベストです。
銀行では「かなり預金があるんだな」と勝手に解釈してくれるでしょう。
しかし、積立預金は警戒される可能性があります。
なぜなら、この低金利の時代に、わざわざ好き好んで銀行に積立をする企業など皆無に等しいからです。
銀行における企業の積立預金は、ほとんど融資の条件と一体となっているという現状があります。
銀行でも「積立は付き合いだ」という感覚があります。
ウマい話は疑え、という根性が染み付いた銀行員には、かえって逆効果になるかも知れません。
「納税準備のため」などといった理由で始めてもいいのですが、わざわざ低い金利の積立をしても、銀行に警戒されるのでは甲斐がありません。
銀行の担当者などが訪問して来て、頭を下げて頼んだら「付き合ってあげよう」といったスタンスでいいと思いますよ。
August 10, 2006
まずは預金取引から
銀行との取引は預金取引と融資取引がありますが、銀行にとっての取引企業とは“融資取引がある取引先”を指すのが一般的です。
しかし、取引の最初は“預金取引”から始めることになります。
ここが、ノンバンクなどの金融機関や政府系金融機関との大きな違いです。
ノンバンクや国民生活金融公庫に出向いて融資を申し込むのは、ごく普通の一般的な行動です。
（“預金という取引がない”から当然といえば当然なのですが…）
ところが銀行（信用金庫・信用組合も含む）の窓口で、今までの取引もないのに、いきなり融資を申し込んでも警戒されるだけです。
銀行は融資が不良債権化することを極端に恐れますから、企業のほうからの融資の申込みには、「なぜうちの銀行に来たのか」とか「他で断られたんじゃないか」と勘繰ってしまうのです。
また、銀行では融資先企業には、それぞれ『格付け』をしなければなりません。
（この“格付け”と融資の関係については改めて説明します）
その格付けによっては、融資する価値がないどころか、銀行には負担になってしまいます。
ヘタな融資はしないに越したことはない、というシステムの上に銀行は立脚しています。
したがって、“預金取引から始める”しか選択肢は残されていません。
「売上入金」や「代金決済」などの実績が、融資取引につながるのですが、「売上入金」や「代金決済」の前に（当たり前ですが）預金口座がなければなりません。
February 03, 2006
（ほぼ）はじめまして！
久し振りの登場です。
ずっと他所で書いていたのですが、ここもリニューアルして再開したいと思います。
ところで先日、知人から「（ライブドア事件で）何を信じて良いのか、分からない」という声を聞きました。
私は、この時期だから、あえて（？）ライブドアでのブログを再開しましたが。
漠然とした不安や自分自身の軸のブレは、環境が大きく変化する時代には付き物ですね。
今のように価値観が混沌とした時代には、「英雄」が一夜にして「犯罪者」になってしまいます。
我々は一体、どんな価値を基準に生きていけばいいのでしょうか？！
大衆という我々の、移り気の早さには（私自身も我ながら）あきれるばかりですが、マスコミの論調にも若干のあざとさ、いかがわしさを感じます。
ライブドア事件で、「一体、私はなにを信じて生きていけばいいのか」と自分自身の軸が揺れているなら今回、タイムリーに素晴らしい本が発売されましたので、懐の許す方は、よろしければ手に取ってみてください。
おすすめです。
「本多静六自伝 体験八十五年」（実業之日本社）
本多静六は、幕末に生まれた偉人で、東大教授にして大富豪。
戦後、「人生計画」「財産計画」の分野で、一大ベストセラーになった偉人ですが、本書は彼の最後の著作であり、彼の一代記になるものです。
１０００円で、偉人の生き方に触れることができます。
本って、素晴らしいですね。
ぜひ、この機会に世相に振りまわされない生き方を感じたいと思います。
幕末の激動の時代にも通じる「善」と「悪」の判然としない時代の中で、私やこのページに、どういう意味があるのか、模索しながらも、良い方向に向かって進んで行きたいものです。
▼「本多静六自伝 体験八十五年」▼
http://depart.livedoor.com/trackback/2480790
ずっと他所で書いていたのですが、ここもリニューアルして再開したいと思います。
ところで先日、知人から「（ライブドア事件で）何を信じて良いのか、分からない」という声を聞きました。
私は、この時期だから、あえて（？）ライブドアでのブログを再開しましたが。
漠然とした不安や自分自身の軸のブレは、環境が大きく変化する時代には付き物ですね。
今のように価値観が混沌とした時代には、「英雄」が一夜にして「犯罪者」になってしまいます。
我々は一体、どんな価値を基準に生きていけばいいのでしょうか？！
大衆という我々の、移り気の早さには（私自身も我ながら）あきれるばかりですが、マスコミの論調にも若干のあざとさ、いかがわしさを感じます。
ライブドア事件で、「一体、私はなにを信じて生きていけばいいのか」と自分自身の軸が揺れているなら今回、タイムリーに素晴らしい本が発売されましたので、懐の許す方は、よろしければ手に取ってみてください。
おすすめです。
「本多静六自伝 体験八十五年」（実業之日本社）
本多静六は、幕末に生まれた偉人で、東大教授にして大富豪。
戦後、「人生計画」「財産計画」の分野で、一大ベストセラーになった偉人ですが、本書は彼の最後の著作であり、彼の一代記になるものです。
１０００円で、偉人の生き方に触れることができます。
本って、素晴らしいですね。
ぜひ、この機会に世相に振りまわされない生き方を感じたいと思います。
幕末の激動の時代にも通じる「善」と「悪」の判然としない時代の中で、私やこのページに、どういう意味があるのか、模索しながらも、良い方向に向かって進んで行きたいものです。
▼「本多静六自伝 体験八十五年」▼
http://depart.livedoor.com/trackback/2480790
October 01, 2004
幸福論（不幸論）
不幸になる方法論は無意味です。
成功したいのに失敗する方法、好きな人に愛されたいのに憎まれる方法、ギターを下手に弾く方法、なども意味がありません。
なぜかというと、これらは放っておいても自然にそうなってしまう事だからです。
不幸になるのは、それほど簡単です。
不幸になるには大した能力は要りません。
（この場合、能力がないから不幸になるのかも知れませんが…）
そのためか、人間は不幸になるのが得意です。
人間は様々な点で動物に敵わないが、不幸になる事にかけては動物よりも遥かに優れています。
続きを読む
成功したいのに失敗する方法、好きな人に愛されたいのに憎まれる方法、ギターを下手に弾く方法、なども意味がありません。
なぜかというと、これらは放っておいても自然にそうなってしまう事だからです。
不幸になるのは、それほど簡単です。
不幸になるには大した能力は要りません。
（この場合、能力がないから不幸になるのかも知れませんが…）
そのためか、人間は不幸になるのが得意です。
人間は様々な点で動物に敵わないが、不幸になる事にかけては動物よりも遥かに優れています。
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September 29, 2004
健康論
人から見ると、私は非常に健康そうに見えるものらしい。
しかし実際には、私ほど健康からほど遠い人間はいないでしょう。
にもかかわらず、私が人並み以上に仕事ができるとしたら、それは努力と実力によるものです。
もしも人並みに仕事が出来るとは、とても見えないとしたら、それは私が人並みに仕事をしていないからです。
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しかし実際には、私ほど健康からほど遠い人間はいないでしょう。
にもかかわらず、私が人並み以上に仕事ができるとしたら、それは努力と実力によるものです。
もしも人並みに仕事が出来るとは、とても見えないとしたら、それは私が人並みに仕事をしていないからです。
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September 27, 2004
自己紹介
私の職業は最近小さな会社を起ち上げたばかりの、社長をしている事もある発展途上の男です。
そして、そのかたわらに趣味で絵や詩を書き、楽しみで酒を飲み、義務で税金を払い、その片手間に酒を飲み、食事をし、ヒマを見つけて酒を飲み、本を読んだり寝たりしています。
残りの僅かな時間は仕事に充てています。
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そして、そのかたわらに趣味で絵や詩を書き、楽しみで酒を飲み、義務で税金を払い、その片手間に酒を飲み、食事をし、ヒマを見つけて酒を飲み、本を読んだり寝たりしています。
残りの僅かな時間は仕事に充てています。
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